Der effektive Jahreszins ist die wichtigste Zahl
Der Sollzins beschreibt nur die reinen Zinskosten. Der effektive Jahreszins dagegen enthält fast alle preisbestimmenden Faktoren und macht Angebote dadurch erst vergleichbar. Beim Vergleich zweier Kredite ist deshalb immer der effektive Jahreszins die entscheidende Größe - nicht der beworbene Sollzins.
Worauf es beim Vergleich ankommt
| Kriterium | Bedeutung für die Kosten |
|---|---|
| Effektiver Jahreszins | Gesamtkosten pro Jahr, inklusive der meisten Nebenkosten |
| Laufzeit | Längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Gesamtkosten |
| Bonitätsabhängiger Zins | Viele Angebote nennen eine Spanne; der persönliche Zins hängt von der Bonität ab |
| Sondertilgung | Kostenlose Sondertilgungen ermöglichen eine schnellere Rückzahlung |
| Ratenpause | Flexible Modelle erlauben das Aussetzen einzelner Raten |
| Restschuldversicherung | Optional und kostenpflichtig - die Gesamtkosten genau prüfen |
Repräsentatives Beispiel statt Lockzins
Beworbene Bestzinsen erhalten oft nur Antragsteller mit sehr guter Bonität. Aussagekräftiger ist das gesetzlich vorgeschriebene repräsentative Beispiel: Es muss von mindestens zwei Dritteln der Kunden tatsächlich erreichbar sein und gibt damit einen realistischeren Anhaltspunkt.
Schufa-neutral vergleichen
Wer Angebote einholt, sollte auf eine reine Konditionsanfrage achten. Sie ist Schufa-neutral und beeinflusst den Score nicht, während eine klassische Kreditanfrage als Merkmal gespeichert werden kann. So lassen sich mehrere Angebote vergleichen, ohne die eigene Bonität zu belasten.
Tipp: Stellen Sie zunächst Konditionsanfragen und reichen Sie erst den verbindlichen Kreditantrag bei dem Anbieter ein, dessen Konditionen am besten passen.
In wenigen Schritten zum passenden Kredit
- Benötigten Betrag und eine realistische Laufzeit festlegen.
- Angebote nach effektivem Jahreszins vergleichen.
- Flexibilität prüfen: Sondertilgung, Ratenpause, vorzeitige Ablösung.
- Schufa-neutrale Konditionsanfrage stellen.
- Gesamtkosten über die volle Laufzeit berechnen, nicht nur die Monatsrate.
Häufige Fragen
Sollzins oder effektiver Jahreszins - was zählt?
Für den Vergleich zählt der effektive Jahreszins, da er die meisten Nebenkosten enthält und Angebote vergleichbar macht.
Beeinflusst ein Vergleich meine Schufa?
Nein, sofern es sich um eine Konditionsanfrage handelt. Diese ist Schufa-neutral. Erst eine echte Kreditanfrage kann gespeichert werden.
Längere Laufzeit oder höhere Rate?
Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Belastung, erhöht jedoch die Gesamtkosten. Eine möglichst kurze, tragbare Laufzeit ist meist günstiger.