Wer einen Kredit beantragt, kommt um die Vorlage der Kontoauszüge in der Regel nicht herum. Üblich sind die Auszüge der letzten drei bis sechs Monate. Während eine Wirtschafts- oder Schufa-Auskunft vor allem das bisherige Zahlungsverhalten abbildet, zeigen die Kontoauszüge die aktuelle Liquidität - also wie viel Spielraum tatsächlich vorhanden ist.
Warum die Auszüge so wichtig sind
Die Analyse der Kontoauszüge erfüllt für die Bank zwei Zwecke. Erstens werden unpassende Anträge früh aussortiert. Zweitens lässt sich das Ausfallrisiko genauer berechnen - und damit der Zinssatz. Je präziser eine Bank das Risiko einschätzen kann, desto eher ist sie bereit, günstige Konditionen anzubieten.
Der Zusammenhang lohnt sich zu merken: Mehr Transparenz führt tendenziell zu einem niedrigeren Zinssatz, weil die Bank das Risiko besser kalkulieren kann. Wer nur eine grobe Auskunft liefert, zahlt im Zweifel einen Risikoaufschlag.
Worauf Banken konkret schauen
- Regelmäßige Eingänge: Gehalt, Honorare oder Mieteinnahmen sollten stabil und nachvollziehbar sein.
- Kontostand-Verlauf: Ein dauerhaft ausgeschöpfter Dispokredit ist ein Warnsignal.
- Rücklastschriften: Geplatzte Lastschriften deuten auf finanzielle Engpässe hin.
- Bestehende Verpflichtungen: Laufende Raten, Leasing oder Unterhaltszahlungen fließen in die Haushaltsrechnung ein.
- Auffällige Buchungen: Pfändungen oder Buchungen von Inkassodiensten wirken sich negativ aus.
Was die Auszüge zusätzlich zeigen
Eine Wirtschaftsauskunft sagt wenig über den aktuellen Kassenbestand aus. Erst die Kontoauszüge machen Faktoren wie Einkommen, Miete, Fahrzeugkosten oder bei Unternehmen die Gehälter der Mitarbeiter sichtbar. Daraus erstellt die Bank eine Haushalts- beziehungsweise Kapitaldienstrechnung und prüft, ob die Kreditrate dauerhaft tragbar ist.
So bereiten Sie sich vor
- Kontoauszüge der letzten Monate vollständig und lückenlos bereithalten.
- Vor dem Antrag den Dispo möglichst zurückführen.
- Unregelmäßige Eingänge mit kurzen Belegen erklären können.
- Mehrere Kreditanfragen vermeiden und stattdessen eine Konditionsanfrage stellen.
Häufige Fragen
Wie viele Kontoauszüge will die Bank sehen?
Üblich sind die letzten drei bis sechs Monate. Bei Selbstständigen kann der Zeitraum länger ausfallen.
Muss auch die Hausbank Auszüge verlangen?
In der Regel nicht, weil sie das Konto ohnehin einsehen kann. Fremdbanken bestehen dagegen fast immer auf den Auszügen.
Schaden gelegentliche Rücklastschriften?
Einzelne, plausibel erklärbare Vorgänge sind selten ein K.-o.-Kriterium. Häufige Rücklastschriften verschlechtern die Einschätzung jedoch deutlich.